
ЦБ разрешил не повышать ПДН таким клиентам и не наращивать резервы по их долгам.
Банкам разрешили не пересчитывать в худшую сторону показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков в случае, если при реструктуризации кредита их положение улучшается. Регулятор внес соответствующие изменения в свои указания, рассказали «Известиям» в его пресс-службе. Таким образом банку не придется создавать дополнительные резервы по этим ссудам и процедура изменения условий по ним станет возможной. Правило будет применяться для займов наличными, жилищных кредитов с господдержкой, образовательных ссуд и в случае ипотечных каникул. При этом нововведение не решает проблемы рефинансирования кредитов (выдача новой ссуды для покрытия старой), из-за которых ПДН клиента может ухудшиться, что повлечет рост нагрузки на банк и подорвет его устойчивость.
Нагрузка с плеч
В связи с этим на рынке появилось опасение, что финансовые организации скорее откажут клиентам в реструктуризации и рефинансировании, чем станут начислять по ним дополнительные резервы. Как ранее писали «Известия», согласно расчетам Объединенного кредитного бюро, 1 июля 2019 года в России было 9,09 млн человек, которые могли бы стать «токсичными» для банков. Как рассказали «Известиям» в ЦБ, регулятор нашел способ помочь по крайней мере тем, кто нуждается в реструктуризации займа.
Банк России внес изменения в методику расчета показателя долговой нагрузки заемщиков. Так, банки смогут не пересчитывать значение ПДН при реструктуризации ссуды, если в результате нее долговая нагрузка на гражданина уменьшится.
Также банки не будут вынуждены начислять дополнительные резервы, если к ним за займом придет клиент с ПДН 50–60% из-за жилищного кредита с господдержкой (например, «детская» или «военная» ипотеки). А для новых заемщиков, уже имеющих льготную образовательную ссуду, показатель долговой нагрузки не будет учитываться вовсе, пояснили в ЦБ. Такие изменения позволят снизить дополнительное давление на капитал банков, что сделает для них этот способ решения вопроса проблемной задолженности привлекательнее.
Без переплаты
Наиболее распространенными вариантами реструктуризации считаются пролонгация и предоставление льготного периода, в течение которого клиент выплачивает только проценты, рассказали в опрошенных «Известиями» банках из топ-30. При этом ЦБ ограничил период увеличения срока выплат пятью годами.
— Например, при потере работы в течение 3–6 месяцев заемщик платит минимальный платеж, за это время он трудоустраивается и начинает выплачивать тело долга плюс проценты, как и раньше. Срок кредита при этом увеличивается, а переплата — нет, — объяснил на примере, как работает реструктуризация, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк.
В Совкомбанке сейчас отмечают плавный рост числа обратившихся за улучшением условий по ссудам — пока таких клиентов менее 1%. При этом банк ожидает роста заявок на реструктуризацию от тех, кому станет сложнее рефинансировать долг, сообщил «Известиям» первый зампред правления кредитной организации Сергей Хотимский.
Раб банка
Сейчас значительная часть граждан имеет больше одного займа. Так, 42% населения обслуживают в банках две и более ссуды одновременно. У 18,3% — три и более, а почти 8% россиян имеют больше четырёх, рассказал аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
Новый порядок учета ПДН касается только реструктуризации по действующему кредитному договору и не затронет программы рефинансирования, подчеркнули «Известиям» в ЦБ. Эти меры могут помочь заемщикам, которым отказывали в рефинансировании в связи с низкой платежеспособностью, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Предложенный ЦБ подход позволит снизить долговую нагрузку на чрезмерно закредитованных граждан, согласился Алексей Коренев. Однако полностью снять проблему с долгами может только увеличение доходов.
Вместе с тем эксперты отмечают, что в результате поправок, внесенных регулятором, заемщики с высоким ПДН оказываются «привязанными» к банкам, с которыми у них заключен договор. Граждане с показателем 70–80% не смогут перекредитоваться для погашения займа в другом банке и будут вынуждены решать вопрос о реструктуризации долга с организацией, где у них взята ссуда.
Источник: Известия
ни одного