Ключевая ставка – это фактически финансовый инструмент, с помощью которого происходит балансировка экономической системы всей страны.
Простыми словами, это минимальный процент, под который берут кредиты коммерческие банки у Банка России, либо дают ему средства. Поэтому, процент, под который эти банки дают кредит сами (коммерческим структурам, производствам или физическим лицам) всегда выше, чем ключевая ставка. Иначе банк будет работать себе в убыток (при условии, что он кредитовался у Банка России).
Когда ставка снижается, это означает, что Центробанк хочет вывести в экономику больше «дешевых» денег, за счет снижения ставок по кредитам. Дешевые кредиты – это развитие и открытие производств, а следовательно увеличение налоговых поступлений, снижение ставок по ипотеке, которое дает толчок для строительной отрасли. И, в целом, более дешевые (потребительские, в том числе) кредиты, это всегда более высокая активность населения и рост его покупательской способности.
Однако, слишком большое смягчение (избыточно низкая ставка) может приводить к несоразмерным тратам без стремления к накоплению, что в итоге разгоняет инфляцию.
Можно сказать, что ключевая ставка определяет «ценность денег». При низкой ставке больше «дешевых» денег, которые активнее вкладываются в рискованные активы, растут котировки акций.
«Дорогие» деньги усложняют доступ к кредитам, что может тормозить развитие бизнеса и снижает доходы компаний и дивидендов акционерам.
Кратко можно резюмировать так:
Ключевая ставка растет. Повышается - инфляция т стоимость облигаций. Снижается - ставки по кредитам, проценыт по депозитным вкладам, доход по облигациям и стоимость национальной валюты.
Ключевая ставка снижается. Повышается -ставки по кредитам, доход с депозитов, доход с облигаций, укрепляется национальная валюта. Снижается - инфляция и стоимость облигаций.
Инфляция
Прогнозируемый (и целевой) уровень инфляции в России, около 4%, последние 8 лет. При этом ключевая ставка снижалась с 17% (2015 год) до 4,25% (2021 год). Весна 2022 вынудила Центробанк резко поднимать ключевую ставку, чтобы хоть как-то притормозить скачок инфляции. Так, например, по итогам февраля, годовая инфляция уже превысила 9,5%. Проценты по вкладам в банках взлетели до 25%, что оказало влияние на то, чтобы население оставляло деньги на депозитных вкладах.
В итоге, удалось избавиться от дефицита ликвидности, и даже выйти в плюс в начале апреля. Мартовская инфляция хоть и имела высокие темпы роста, все же осталась ниже ключевой ставки (чаще всего они приблизительно равны).
В итоге, 11 апреля было принято решение о снижении ключевой ставки с 20 до 17%.
Что будет с ипотекой, кредитами и депозитами
Банки уже заявили о том, что ставки по ипотеке должны снизиться ниже 20%, после снижения ключевой ставки. Ранее, правительство вводило льготные условия по ипотеке, именно для снижения влияния чрезмерно высоких процентов, которые взлетели вверх после повышения ключевой ставки.
По кредитам ставки должны снизится. Ориентировочно это ожидается на следующей неделе.
Также снизится и проценты по вкладам. Ориентироваться можно на приблизительно от +0,5 до – 1,5 процентных пункта, в зависимости от того насколько крупный банк.
Можно ли просить снизить проценты по кредиту
Да, снижение ключевой ставки ЦБ, является одним из оснований для запроса на снижение процентов по кредиту. Каждый запрос рассматривается банком индивидуально. На положительное решение вопроса можно рассчитывать, если с вашей стороны: соблюдались все условия по кредиту, он не подвергался реструктуризации и сумма не более 500 тысяч рублей, хорошая кредитная история, как заемщика.